金融治理变革

❶ 两会主要讲什么

2015年“两会”主要内容可以用“十大关键数据”和“16个改革重点”来总结概括，具体如下：
一、十大关键数据
1、2015年国内生产总值增长7%左右；
2、2014年财政用于民生的比例达到70%以上；
3、城镇新增就业1000万人以上；
4、城镇登记失业率4.5%以内；
5、居民消费价格(CPI)涨幅3%左右；
6、财政赤字1.62万亿元；
7、
中央预算内投资增加到4776亿元；
8、
设立400亿元新兴产业创业投资引导基金；
9、进出口增长6%左右；
10、在100个地级以上城市进行公立医院改革试点。
二、16个改革重点
1、行政改革：简政放权、放管结合；
2、结构改革：多元投资、大众消费；
3、财税改革：全面公开、调整责权；
4、金融改革：放开民营、深化市场；
5、企业改革：国企分类、非公搞活；
6、扩大开放：升级外贸、加快自贸；
7、“三农”改革：保障粮食、提高民生；
8、新型城镇：危房改造、落户放宽；
9、产业升级：大力创新、争夺高地；
10、民生改革：促进就业、增进福祉；
11、教育发展：促进公平，高校转型；
12、卫生改革：提高医保、普惠基层；
13、文化改革：书香社会、服务均等；
14、环境治理：铁腕治污，环保税法；
15、决策改革：依宪施政、重视智库；
16、军事改革：全民国防、军民融合。

❷ g20杭州峰会都取得了哪些重大成果

g20杭州峰会都取得以下10大重大成果：

1、通过主场外交，中国进一步扩大国际影响力。

G20杭州峰会期间，中国领导人与世界主要大国领导人频频会面，除了就世界经济发展等议题展开交流，中美、中俄、中欧等领导人还围绕当今世界重大问题深入磋商。

从中美领导人夜游西湖，到公布35项主要共识和成果清单就能看出，中国在这次主场外交中收获不少。

除了这些彰显国际地位和领导力的“成果清单”，中国还在峰会期间与各个国家就区域合作、重大问题提出倡议和举措。它们不但体现中国在全球治理中的担当，更进一步提升了中国的影响力。

2、为世界经济开药方，增强中国话语权。

峰会刚开幕，中央总书记开门见山，就世界经济发展提出“加强宏观经济政策协调，合力促进全球经济增长、维护金融稳定”“创新发展方式，挖掘增长动能”“完善全球经济治理，夯实机制保障”“建设开放型世界经济，继续推动贸易和投资自由化便利化”“落实2030年可持续发展议程，促进包容性发展”等建议。对这些药方，不少国家给予积极评价，还特别表示要“同中方继续保持密切交往”。

实际上，近年来，中国已经先后推出“一带一路”等重要发展倡议，对世界经济增长的拉动作用日益凸显。随着中国在国际金融机构股权、人民币加入SDR等方面取得重大突破，中国在国际规则方面的话语权正不断提升。

3、回击“中国经济崩溃论”等错误论调，给世界吃下定心丸。

随着中国经济发展进入新常态，很多人对中国经济提出“三问”：能否实现持续稳定增长?能否把改革开放推进下去?能否避免陷入“中等收入陷阱”?还有人自问自答，给出“中国经济崩溃论”的结论。

对此，中央总书记在峰会期间斩钉截铁地回应，“我们有信心、有能力保持经济中高速增长，继续在实现自身发展的同时为世界带来更多发展机遇。”他更指出，“行胜于言。中国用实际行动对这些问题作出了回答”。

这一权威表态，不仅将让不少人吃下定心丸，更能把信心传递出去，鼓励更多国家“勇做世界经济弄潮儿”，让那些整天试图泼中国冷水的人自讨没趣。

4、为发展中国家发声，展现中国义利观。

这次杭州峰会，中国邀请了埃及、塞内加尔、乍得、老挝、泰国等嘉宾国领导人与会。这些国家虽然文化政治因素各异，但都有一个共同身份：发展中国家。

安排这么多发展中国家与发达国家交流对话，还发起支持非洲和最不发达国家工业化合作倡议，中国的良苦用心显而易见：抓住杭州G20契机，让发展中国家集体发声，争取更大权益。

尽管经济体量越来越大，但中国从未接受西方一些人忽悠的“发达国家”身份，不仅致力于解决自己的发展问题，还不断维护发展中国家利益，同他们站在一起争取权益。中国一直在积极践行正确义利观，努力减少全球发展的不平等、不平衡现象。这份真诚和实干，已经在杭州峰会上得到体现。

5、进一步推动“一带一路”建设。

G20峰会关注世界经济，关注创新增长、经济治理、国际贸易投资、可持续发展等重要议题，由中国提出的“一带一路”倡议给出了可行的解决方案。例如，推进产能合作、加大基础设施建设联通的力度等举措，正是构建创新、活力、联动、包容世界经济的生动实践。

此次峰会，不少参会国家都是“一带一路”的合作伙伴，在双边交谈中对“一带一路”都极为热心。

通过G20峰会这个大舞台，中方倡导的“一带一路”不仅进一步提升“知名度”，还将吸引更多国家参与其中，为中国及沿线国家带来众多“”。

6、推动国际金融机构改革，增强中国金融治理能力。

2008年的国际金融危机席卷全球，让人记忆犹新。

本次峰会达成共识，要继续推动国际金融机构份额和治理结构改革，扩大特别提款权的使用，强化全球金融安全网，提升国际货币体系稳定性和韧性。决心加强落实各项金融改革举措，密切监测和应对金融体系潜在风险和脆弱性，深化普惠金融、绿色金融、气候资金领域合作，共同维护国际金融市场稳定。

对中国而言，随着人民币加入SDR，亚投行、金砖银行蓬勃发展，这些话现在绝不是空口说说。杭州峰会发出的声音，显示着中国对参与国际金融治理的热心与信心。推动这项改革，就是为了通过金融稳定，将“金融风暴”那样的风险扼杀在萌芽中，这对中国以及其他任何国家都是有益的。

7、重申反对贸易保护主义承诺。

当前，经济下行压力大，部分国家想通过短期的贸易保护主义缓解压力，反而引发人们对全球经济复苏的担心。为缓解这种忧虑，G20杭州峰会再次重申：反对保护主义，构建开放型世界经济。

这种重申，不是清谈。

G20杭州峰会制定了《二十国集团全球贸易增长战略》和全球首个多边投资规则框架《二十国集团全球投资指导原则》。这两个文件的核心，就是继续支持多边贸易体制。

在贸易保护主义环境下，不少国家的企业已深受其害，世界经济也因此蒙上黯淡前景。反对贸易保护主义，构建开放型世界经济，不仅让世界经济重新焕发活力，所有国家的企业和消费者也将从中受益。

8、加强反腐败国际合作，腐败分子无处藏身。

反腐是一项世界性工作，需要各国通力合作。此前，中国的海外追逃工作，得到了不少国家的配合和支持，成效显著。不少“红通”人员被引渡回国，或者迫于压力回国自首。

更好的消息是，G20杭州峰会就继续深化反腐败合作达成多项共识，决心让腐败分子在二十国乃至全球更大范围无处藏身、无所遁形。在如此重要的国际场合，中国倡导建立反腐共识，这充分显示出中国反腐败、追逃追赃的坚定决心。而反腐大网进一步遍及全球，更是让很多中国老百姓高兴和提气。

9、推进全球气候治理。

人类只有一个地球。在G20杭州峰会上，各成员同意在落实气候变化《巴黎协定》方面发挥表率作用，推动《巴黎协定》尽早生效。值得一提的是，中国和美国两个最大经济体同时批准和接受《巴黎协定》，中美这一举动为推进全球气候治理做出了示范，联合国秘书长潘基文就对此表示高度赞赏。

这件事同样跟中国老百姓息息相关。更多的蓝天，更清新的空气，将出现在更多中国人的日常生活中。

10、展现中国文化软实力。

西湖美景、杭州美食，经典的越剧唱段、漂亮的中国服饰，随处可见的中国特色和杭州元素展现着中国文化的软实力，让参加G20杭州峰会的各国政要、企业家和记者深深地感受到中国文化的魅力。

❸ 如何将创新社会治理与服务形政府相结合

近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效：管理体制初步建立、产权制度改革取得阶段性成果、服务“三农”方向进一步明确、资产质量和经营状况得到好转。但是，我们必须清醒地看到：农村信用社在产权关系、法人治理、经营机制、管理体制等方面仍然存在着一些问题，这些问题严重制约着农村信用社改革发展。因此，正视这些问题，认真分析成因，制定切实可行的对策措施，在当前显得尤为重要。

一、农村信用社改革发展中存在的问题

（一）产权关系仍需进一步明晰

多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。

（二）法人治理结构不完善

农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。

（三）经营机制僵化和内控乏力

由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。在内控管理上存在着制度不健全、制度执行力差、风险控制力弱等问题。

（四）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在金融风险仍然很大
为了明晰产权关系，真正转换农村信用社的经营机制，国家对试点地区的农村信用社不仅发行了专项央行票据，置换了部分不良资产，弥补或部分弥补了历年亏损挂账，减免了税收，希望达到“花钱买机制”的目的。应该说，这些扶持政策的贯彻落实，对于化解农村信用社的历史包袱，改善资产质量，提高盈利能力发挥了巨大的促进作用。但是，我们必须清醒地认识到，农村信用社一些深层次矛盾和问题并未得到根本解决，风险状况也没有得到根本改善，今后改革发展的问题仍然不少。这主要表现在：农村信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大；拨备严重不足，抗风险能力尚未得到明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，但是不少股金在本质上仍然是存款化股金，基础很不稳固；农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。

（五）管理体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确

经过改革，农村信用社管理体制发生了重大变化。按照国务院关于“农村信用社的管理交由地方政府负责”的要求，由省级人民政府全面承担对辖内农村信用社的管理和风险处置责任，形成了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的农村信用社监督管理体制。但是这一新的监督管理框架在实际操作中还存在着一些问题，主要表现在：省级政府依法管理的职责范围没有具体划分，造成职责定位模糊、职责边界不清，政企难以分开；省级联社受省级人民政府和基层联社双重授权管理（即省级政府授权省级联社对农村信用社进行行业管理，社员单位授权省级联社对农村信用社进行自律管理）缺乏法律依据，且多重授权管理对基层联社违规违制行为缺乏约束力，多级法人体制在一定程度上造成分散决策、低层次决策。同时，金融监管与行业管理、行业管理与自主经营、依法管理与自律管理等方面的具体内涵还不清晰，各自的职权和责任还有待明确，职能交叉、责任不清的现象还在一定范围内存在。

二、成因分析

解决农村信用社在产权关系、法人治理、经营机制、历史包袱、管理体制等方面的问题是农村信用社今后改革和发展仍需努力的方向。总的来说，这些问题是在我国经济体制改革过程中出现的，是由传统的计划经济向市场经济转轨过程中产生的。

（一）股权分散和经营亏损是农村信用社产权关系难以真正清晰的重要原因
按照2003年和2004年的农村信用社改革方案，构建新的产权关系，按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，因地制宜进行股份制、股份合作制和进一步完善合作制的产权改革，构建法人机构新的产权形式和组织模式。一是提高入股起点金额。根据不同地区经济发展水平和农民收入的实际状况，因地制宜确定入股金额。二是拓宽入股范围。以农村信用社原有社员为基础，广泛吸收辖区内农民、个体工商户、企业法人和其他经济组织入股。三是积极探索建立新的股权结构。但在实际运作中，尚存在着以下问题：首先，重新认定股东和吸收新的股东后，信用社的股东人数有所下降，人均股本有所提高；企业股东数量少，但所持股份很多。但总的来说，股权结构仍较为分散，股东对信用社的监督成本过于昂贵，分散的小股东往往缺乏关心和监督农村信用社的激励。其次，政策制定者在引进大股东后，希望大股东能够对农村信用社切实起到监督制约的作用。但在信用社经营机制未转换，又存在大量亏损的情况下，农户和个体工商户是不愿意投资入股的。如果入了股，其目的也只可能有两个：获得贷款服务和获得比存款更高的利率回报。在大量亏损情况下，股东又要获得更高的利润回报，这只能说他们关注的是信用社短期利益，而不是信用社的长远利益，更不会对管理层有什么监督了。第三，由于农户和个体工商户不愿意加入亏损的信用社，而亏损信用社为达到专项央行票据发行及兑付条件，采取分配任务、存款股金化等办法募集股金，造成亏损信用社存款化股金较多。因此，其股权结构的变化未必会引起法人治理结构的实质变化。

（二）股东会的先天缺陷是法人治理结构仍然不完善的根本原因

由于股权分散等原因，造成了股东会的先天缺陷。表现在小额股东“搭便车”倾向严重，对农村信用社经营管理缺乏责任，从而造成出资人在信用社治理结构中处于虚置状态，不能发挥作用。由于股东会的先天缺陷，农村信用社出现了“外部人”控制问题和“内部人”控制问题以及“外部人”内部化问题。这三个问题的存在和发展，使得农村信用社难以建立决策、执行、监督相制衡的机制，造成农村信用社的法人治理结构难以完善。这里的“外部人”控制是指“外部人”（如基层政府）利用直接或间接的权利影响农村信用社领导人作出不一定符合经营原则的决策。“内部人”控制是指农村信用社的管理人员在信用社的资产使用、处理和收益的分配等方面作出违背股东利益行为的现象。“外部人”内部化就是与农村信用社相关但不在农村信用社经营者行列的“外部人”通过实施一定权利而能直接或间接地从企业中获得收益，从而与经营者串谋的现象。这三种现象都会使农村信用社的法人治理结构无法完善。

（三）治理结构不完善是农村信用社经营机制难以转换的主要原因

法人治理结构不完善，使得农村信用社不能按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”原则来建立健全激励和约束机制。在这种情况下，劳动用工、干部任用、绩效考核和薪酬确定等制度僵化，不能与现代企业的经营机制相适应，影响了农村信用社的进一步发展。

（四）传统体制惯性是农村信用社内控制度不健全的直接原因
首先，表现在决策权、执行权、监督权相互制衡、有效分离的法人治理结构尚未真正建立，有其“形”而无其“神”。其次，表现在制度建设步伐落后。自1996年行社脱钩以后，信用社内控制度没有象商业银行一样自成体系，在人事政工、劳动工资、审计监察等方面的内控建设上还存有盲点，有些甚至仍在沿用原农业银行有关规章制度和管理模式，导致一些制度与信用社的管理实际脱节；一些新业务的管理制度跟不上，无法适应业务发展的需要。第三，内控制度执行不力。对已出台的制度真正落实的少。这些问题的成因主要是传统的、不适应发展形势的习惯方式在农村信用社从业人员的思想上、行动上还未根除，新的思维方式、行为方式还未真正建立和完善。

（五）担负政策性金融任务是造成农村信用社历史包袱沉重等问题的关键原因
农村信用社作为企业，只有走市场化、商业化道路才能使自己生存和发展，但同时农村信用社又要执行国家的金融支农政策，这种政策性金融任务使农村信用社违背市场操作规律去发放贷款，造成信用社资产质量低下、亏损严重、历史包袱沉重等问题，主要表现在以下三个方面：一是由于行政干预、指令性贷款造成贷款损失。如八十年代支持乡镇企业贷款等。二是体制转换过程中产生的新呆账。主要是：行社脱钩时农业银行向农村信用社划转的呆帐、合作基金会撤销带进来的呆账和保值储蓄贴息支出三个包袱。三是由于担负的政策性金融任务而使借款人认为农村信用社贷款是“不用白不用”的财政资金，造成信用社不良贷款的增加。在本次改革中，国家对亏损信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付的保值贴息给予补贴，解除了这一历史包袱；对于农村信用社的历年挂帐亏损和实际资产损失方面，人民银行按照2002年年底实际资不抵债数额的50%，以安排专项再贷款和发行专项中央银行票据来给予农村信用社资金支持，减轻农村信用社的历史负担；还通过税收减免、允许信用社贷款利率灵活浮动的政策，增加农村信用社的盈利能力，进一步减轻农村信用社的历史负担。但是，中央对农村信用社实际资不抵债额的计算基数是按照信用社2002年的财务报表数确定的，由于较多的信用社受短期利益冲动等方面的因素，造成报表反映失真，因而尚有很大一部分资不抵债额未能获得专项再贷款或专项央行票据，农村信用社历史包袱尚未真正化解。

（六）省级信用联社职能定位不清是农村信用社管理体制不顺的重要原因

按照有关规定，省级人民政府全面承担对当地农村信用社的管理和风险处置责任，在省级人民政府对农村信用社的管理职责中，省级人民政府要按照国家有关要求，结合本地实际，对当地农村信用社改革发展的方针政策、目标规划等重大事项进行研究决策，并通过省级联社实现对当地农村信用社的管理、指导、协调和服务。省级联社对指导、督促辖内农村信用社完善内控制度和经营机制负主要责任。同时，省级联社既是农村合作金融机构发起设立、受农村合作金融机构委托对其实施行业自律管理的联合体，又是可以经营部分资金业务、清算业务的独立的金融企业法人。因此，省级联社是集政府行政管理、行业自律管理和金融企业“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”三种职能于一身的机构组织，其体制设计使省级联社难以“政企分开”、“职责明确”。

三、对策措施

（一）进一步明晰产权结构
由于股份制在促进产权明晰、强化约束机制、完善法人治理结构、提高资本聚集能力等方面具有其他产权形式所不具备的优越性，因此，银监会在2006年2月底召开的“全国农村信用社工作会”上把农村信用社改革方向定位为：坚持市场化、商业化取向，争取用5-10年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求、有特色的社区性农村银行机构。按照这一改革定位，农村信用社应围绕股份制社区银行来进一步明晰产权结构，以适应改革发展的需要。当前，一是要培养市场机制。由于目前我国经济金融处于转轨时期，还不具备完善的农村经济金融市场体系，因此，要使农村信用社改革取得成功，就要求各级政府大力培育和发展与市场有关的机制，如制定经济金融法规、促进生产要素的市场化组合等。对农村信用社而言，就是要不断深化市场机制的利用，减少政府干预，在生产要素市场化组合的基础上，建立明晰的产权关系。二是建立农村信用社补充资本金机制。制定符合农村信用社实际的资本充足率管理规章制度和资本金管理机制，完善信用风险和市场风险的识别、计量和报告程序，定期或不定期评估资本金结构的合理性和资本充足率水平。三是创新资本金补充渠道。鉴于目前农村信用社盈利水平有限，不能吸收外资和上市筹资，国家又不能对农村信用社直接注资的客观实际，国家应允许农村信用社发行次级债券。这样，既能减轻农村信用社股金分红的财务压力，又能优化资本金结构，扩大投资农村信用社的范围。四是积极引进战略投资者。在经济较发达、信用社实力较强的地区，可将当地的优质民营企业、合格的国内投资机构、合格的境外金融机构引进为农村信用社的战略投资者，这样不仅可以有效解决增资扩股的难题、规范增资扩股行为，而且可以改善农村信用社资本结构，解决“内部人”控制问题，加速农村信用社改革进程。在实施中，应适当提高战略投资者持股比例上限。建议监管部门比照《境外金融机构入股中资金融机构管理办法》的有关规定，将国内战略投资者向信用社入股的比例定为“不得超过农村信用社总股本的20%”。五是增大经营者持股份额。经营者所持股份的增加，有利于对经营者的激励，使经营者的收入与资本所得挂钩，从而使经营者与股东利益趋于一致。六是根据入股金额实施差别优惠政策。按照不同的入股金额，在贷款方式、贷款金额、贷款利率、办理程序和时限等方面对股东体现差别优惠服务。

（二）完善法人治理结构
完善法人治理结构是深化农村信用社改革的重要环节，也是建立现代企业制度的基础。一是要建立和完善“三会”制度。严格实行决策权、经营权、监督权分离，形成各司其职、分工协作、相互制约、真正发挥作用的新型法人治理结构。二是规范操作机制。积极探索建立理事会经营决策机制，充分发挥高级管理层和内设专业委员会在经营管理中的作用；要把经营班子深化为经营执行机构；要把监事会深化为经营监督机构，积极探索在联社高级管理层下设置专职合规部门，对遵守法律法规、监管规章、行业管理准则和内部管理制度的情况进行监督和评价。三是引入独立理事参与农村信用社管理。独立理事既不是农村信用社的股东理事，也不是农村信用社的经理理事，是从农村信用社外部产生，不是农村信用社的直接利益相关者。独立理事依照法定程序由农村信用社股东大会聘任，独立依法行权，并承担相应的法律责任。独立理事以客观公正的立场参与理事会决策，有助于农村信用社决策的科学有效，有效制衡经理理事或执行理事的决策立场，保证决策的专家性。

（三）转换内部经营机制

一是按照“授权经营、分级考核”的原则，合理设定各项管理和业务工作权责。二是实行全员劳动合同制，推行全员考核、竞争上岗、岗位轮换等用工制度，形成能上能下、能进能出、优胜劣态的用人机制；要精简机构、压缩人员，有效治理农村信用社职工总量过大、结构不合理，分布不均衡问题。三是改革分配制度，全面推行绩效挂钩的工资分配制度。加大考核力度，根据岗位责任的大小、工作质量的高低、经营业绩的好坏和所作贡献的多少拉开收入差距，充分调动全体员工的工作积极性。四是要改进管理人员的选拔办法和选拔方式，推行竞聘上岗、择优选用的方式，加大交流力度，防范管理人员的道德风险。五是遵循“精简、高效”原则，分类实施“定岗、定员、定编”制度。通过明确职责和任务，解决有人无事干和有事无人干的问题，解决农村信用社经营管理中长期存在的无人承担失职、渎职责任，无人弥补经营损失等问题。
（四）全面加强内控建设

一是树立正确的内控观念。要加强“合规文化”建设，使全体员工在思想上、行动上摒弃传统体制惯性，树立理性、稳健、审慎的管理理念；要坚持“制度先行”的原则，在全体员工中推行诚信与正直的职业操守和价值观念，统一思想，形成合力。二是健全内控制度。要通过深化改革建立健全农村信用社的机构控制、岗位控制、程序控制和业务操作程序与授权授信的规章制度，制定风险防范责任制和防范措施。三是创新内控方法。通过管理体制和岗位职责的调整，实现内控的组织控制要求，使不相容职务彻底分离。四是明确业务流程，实现内控中的同步控制要求，如双重控制、账款分开、换人复核、双线核对、日清月结、贷款“三查”等。五是明确职责和权限，实现内控的授权控制要求。理清授权事项，明确授权的责任和审批程序，建立检查制度等。六是严格规范操作，实现内控的实物保护控制要求。如对现金及其他有价证券严格执行双人守库、双人押运、双人管库、交接登记、相互监督约束、定期盘点等。七是建立员工管理的制约机制和优胜劣汰机制，实现内控中对人的控制要求。严格执行辞退制度、竞聘制度、用人失察责任追究制度以及干部交流、轮岗、回避、休假稽核制度等。严格稽核监督和合规管理，实现内控的监控职能，并引入客观评价体系。

（五）加大金融创新力度
一是创新经营理念。克服传统思维、定势思维和顺向思维的障碍，树立效益意识、市场意识、服务意识。二是创新金融技术。建立起以省为单位的大集中网络电子平台，在此基础上实现全国范围的大联网。三是创新金融产品。按照“以市场为导向，以客户为中心”的原则，加强对中小企业和个人金融业务的创新，大力推进中间产品创新。四是创新服务方式。建立“个人贷款服务中心”和“个人投资理财服务中心”，提供“一站式”服务；推进信用共同体建设，构建以利益共同体为支撑的联保服务体系；按照“社区银行”、“零售银行”品牌战略，合理布局网点，完善业务功能，健全个人业务优质服务体系，打造标准化和精品化网点，提升形象。

（六）加大政策扶持力度

一是比照国家对国有商业银行财政注资和不良贷款剥离的方式，降低专项央行票据兑付“门槛”。同时，2002年底实际资不抵债额应以权威中介机构在清产核资后的确认数为准，而不以农村信用社报表数为准，以体现政策公允性原则。二是对贫困地区农村信用社发放的农业贷款给予一定比例的财政专项补贴。三是对贫困地区农村信用社的税收减免扶持政策再延长10-15年。四是取消对农村信用社的经营限制政策，帮助拓展优良客户市场。五是妥善解决行政机关、公职人员向农村信用社承贷、担保及私贷公用形成的不良贷款等问题，化解历史包袱。六是切实解决接受农村合作基金会的遗留问题和对已关闭城市信用社的债权问题，保全农村信用社资产。七是地方政府要切实改善信用环境，出台保护农村信用社合法权益、降低农村信用社维权成本的相关办法，以增强农村信用社支持“三农”和县域经济发展的积极性。

（七）完善省级管理体制

为解决现行省级联社职责定位不准、管理体制不顺的问题，增强农村信用社抗风险能力，提高决策层次和决策水平，实施有效管理，应在现行体制下，先将县级联社建成统一法人、合作银行和商业银行，再用3-5年的时间建成全省统一合作银行或商业银行。这样，既有利于加强行业管理，形成较为完善的风险防范体系，又有利于完善业务功能，加快金融创新步伐，增强信用社市场竞争能力，使农村信用社在社会主义新农村建设中发挥更加积极的作用

❹ “数字中国”建设的意义

一、数字中国建设的意义

数字中国建设为各项事业发展提供信息化技术和信息资源支撑

数字中国建设是统筹推进“五位一体”总体布局、协调推进“四个全面”战略布局的重要实践，将为我国经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设提供信息化技术和信息资源支撑。数字中国建设的深入推进，将有力推动我国实现数字经济优质化、数字治理高效化和智慧生活惠民化。

数字中国建设要落脚于“造福社会、造福人民”，全面优化信息基础设施，推广应用人工智能技术，提供信息惠民便民服务，提高人民生活的智能化、便捷化水平，让人民群众在信息化发展中有更多的获得感、幸福感、安全感。

数字化、网络化、智能化驱动数字中国建设向纵深推进。作为一种新的生产资料，数据成为实体经济创新发展的新要素，催生出新行业新业态新模式，共享经济、数据挖掘、数据解决方案等战略性新兴产业引领数字经济蓬勃发展。作为一种新的生产技术，数据是实体经济提档发展的新抓手，互联网、大数据、云计算、人工智能与实体经济、传统产业的深度融合，重塑着传统经济形态。

以网络化驱动数字治理变革。互联网、物联网、移动互联等技术的普遍适用与深度嵌入，引起了信息采集、传递、分析、运用模式的革命性变迁，驱动多元主体从多方视角、多个维度对集成数据展开多层次分析与应用，推动治理实践走向公开化和扁平化。

以智能化驱动数字信息惠民。智能化工具作为一个庞大规模的、自上而下的、有组织的信息网络体系，基于移动互联、物联网、大数据、云计算、人工智能的飞速发展，大大增强了公共服务、国家管理和社会治理的智能化、便捷化程度，改变着人们的生产方式、工作方式、交往方式、生活方式、思维方式等，从源头上丰富了人们的需求、从理念上改变了人们的行为、从方式上创新了人们的选择。

二、数字中国建设面临的挑战

1、政府监管体制亟需跟进

现有政府监管体系构建于各行业主管部门的分类设置，面对行业的数字化转型发展以及数字经济新兴业态在本行业的衍生发展和快速生长，往往反应速度慢，容易错失发展机遇。中国需要“数字经济化”，电子商务只是数字经济的序幕，进入IOT时代，数据爆炸将给全球带来新挑战，中国当前需要一部数字经济法，这部数字经济法不仅是一部监管法，更应该是一部发展法，这种制度上的创新才是中国对世界真正的贡献，并建议将电子商务法升级为数字经济法。

2、数字化转型分化程度明显

不同行业领域融合创新能力和水平参差不齐，对数字化转型的需求各异，融合创新路径需要结合产业进行针对性的研究。

3、智慧社会发展面临平台孤立风险

我国城市管理服务工作重复建设、分散建设问题突出，缺乏统一大平台予以支撑。全国各地教育、医疗、社保、出行、文化、政务等线上服务平台建设较为分散，不但为市民带来“极易混淆”的困扰，更为政府带来“平台孤岛”的问题。

4、数据安全和数据权问题凸显

数字中国深入发展，带来了多领域、多环节、多主体、多层次数据的广泛收集、海量集中，为个人隐私保护和国家主权维护带来新挑战。

❺ 金融主要学什么,

金融学研究的内容极其丰富。它不仅限于金融理论方面的研究，还包括金融史、金融学说史、当代东西方各派金融学说，以及对各国金融体制、金融政策的分别研究和比较研究，信托、保险等理论也在金融学的研究范围内。

在金融理论方面主要研究课题有：货币的本质、职能及其在经济中的地位和作用；信用的形式、银行的职能以及它们在经济中的地位和作用；利息的性质和作用；在现代银行信用基础上组织起来的货币流通的特点和规律；通过货币对经济生活进行宏观控制的理论等等。

就业方向：基金公司、证券公司、金融机构、银行等。可从事基金绩效评估、风险控制、资产配置、理财产品设计、债券市场操作、公司债券市场产品设计、抵押支持债券产品设计等工作。

(5)金融治理变革扩展阅读

人类已经进入金融时代、金融社会，因此，金融无处不在并已形成一个庞大体系，金融学涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、各种基金（私募、公募）、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等。

金融学领域的学科交叉与创新发展的趋势非常明显，涌现出许多引人注目的新兴边缘学科，如演化金融学（Evolutionary Finance）就是介于生物学和金融学的一门边缘科学，演化证券学则是介于生物学和证券学之间的边缘学科。

❻ 中美银行治理比较

中国金融改革已进入深水区。面对金融业全球化、市场化和外国资本的大量进入,此时的政策选择至关重要。既不能左,又不能右,不能左就是要抓住历史性机会,实现中国金融业的脱胎换骨,不能坐井观天,夜郎自大；不能右就是不能盲目引进,照抄照搬,失去主权。正确的取向应当是:在自然稳定策略的基础上,实现发展稳定策略和适应性学习稳定策略的均衡。

掌控金融主权的根本措施

中国政府各项方针、政策如何正确指引和实施,以及金融系统如何认真、科学地贯彻这些方针、政策。这是当前我国金融稳定发展的一个基本经验,也是中国金融稳定环境优于其他经济体的特殊规律,应当更好地保持下去。

中国政府始终强调一切服从稳定大局,要求正确处理好稳定、改革和发展的关系。在这一方针指引下,建立了至上而下的金融安全网,形成了全方位多层次的金融安全系统,确保金融业有效、稳健运行。

从2004年初开始,中国政府把科学发展观作为全党全国的行动指南,转变经济增长方式,把经济可持续发展作为战略目标。提倡科学发展观,改变以往经济运行只重数量不重质量、只重总量不重结构的粗放型格局。这一方针政策的实施,及时有效地阻止了一些金融不稳定因素的发生,扭转了一些地方的"大干快上、急躁冒进"的做法,有效地熨平了经济周期的波动对金融的冲击。

这一轮宏观调控虽然从2003年9月开始就采取了一些措施,但效果不太明显,主要原因是一些地方的增长动机和思想观念没有转变。到2004年两会结束以后,意见才取得统一,固定投资和房地产投资在2004年二季度出现了明显的下降。自此,中国经济进入了稳步运行的状态。

正确权衡改革、发展和稳定关系

把金融风险和金融危机的防范和金融改革、发展结合起来,有效地保护了金融生态,维护了金融稳定。首先,通过深化金融改革和建立现代金融企业制度,已初步建立了金融稳定的长效机制。中行、建行、交行和工商银行的改革进展顺利,建行、交行已经上市。农村金融改革取得较好效果,一些新出现的问题不断得到矫正。人民银行正在研究进一步深化农村金融改革,推进农村金融市场化,增加农村金融供给的意见。邮政储蓄改革方案已经确定,邮政储蓄银行在积极筹建中。政策性银行改革正在酝酿,对进出口银行的改革方案已在制定。资本市场的股权分置改革进入关键阶段,一个有序的资本市场正在逐步形成。这些改革的主要目标是建立现代金融企业制度,形成我国金融稳定发展的长效机制。

其次,人民银行根据当前中国金融稳定的需要,进一步强化金融稳定工作,初步形成一个符合市场规律的金融稳定救助体系。人民银行已会同财政部、银监会、国务院法制办和发改委成立了存款保险条例起草工作小组。随着《存款保险条例》列入国务院立法体系,存款保险制度已从理论研究、模式比较转入制度构建阶段；设立国有独资的中国证券投资者保护基金有限责任公司,维护资本市场的稳定。为此,证监会、财政部、人民银行于2005年7月1日,颁布了《证券投资者保护基金管理办法》,建立证券投资者保护基金；设立汇达资产托管有限责任公司,负责清收央行救助再贷款形成的不良债权；设立中央汇金公司,代表国家对部分重点金融企业行使出资人的权利和义务。设立这样一个公司为国有金融企业改制提供资金,是完成金融改革,稳定金融体系的重要手段。

再次,不断推进金融市场化步伐,改善金融生态环境,为金融稳定打下良好的基础。对利率机制进行市场化改革,逐步建立了以市场供求决定的,中央银行通过运用货币政策工具调控的利率形成机制。改革汇率形成机制。进一步扩大金融对外开放。中国正在按照对WTO承诺的要求,坚定不移地推进金融业对外开放。从加入WTO以后,中国金融业加快了金融开放的步伐。对外开放提高了银行的资本充足率,引进了先进的金融管理技术、人才、产品和现代企业制度,加速了金融创新。金融业的现代化、国际化和标准化水平不断提高。初步建立了金融稳定的协调机制和评估体系。从2004年开始,定期公布《中国金融稳定报告》。采取措施保护金融生态环境。对全国的金融生态环境进行了测评,充分调动各地政府保护金融生态的积极性。

激活金融市场,提升金融价值

各金融机构根据巴塞尔新协议的要求,逐步提高银行业的资本充足率,建立各种有效的矫正机制,补充银行资本金,调整资产结构。金融稳定的各项指标不断得到优化。全国各金融机构在原有信贷风险五级分类管理的基础上,不断探索对市场风险和操作风险的管理和防范措施。改善银行经营的生态环境,提高金融市场效率,优化金融结构,最大限度地减少市场风险和操作风险。

掌控金融主权,维护金融稳定,不是一个抽象的概念,也不是某个局部环节的事,而是一个系统性整体性的工作。从以上介绍的几方面工作进展情况看,我们的主控意识还是很明显的。对于外资介入商业银行,主要目标是很清楚的,就是要维护中国金融业的稳健发展,离开自身的发展则无法参与国际竞争,更无主权可言。在此过程中,要发展中国的民族金融业,培养一大批真正的中国金融家。在对外开放上,应当留有底线,循序渐进。要继续坚持渐进式改革路线和增量改革不动摇,实现金融业在改革开放中稳步发展。

❼ 经济金融治理与改革注入新鲜血液股票

正 我国发展股票市场,看中的是其能够向“实体经济”输送“资金”,反过来。“内实体经济容”的发展又能给投资者以回报。这一“股票市场”与“实体经济”之间的良性运行机制。但股市发展至今,现实情况不尽人意。自前年5.19行情以来,股市井喷,牛气冲天。板块联动、网络、基因、纳米等新概念层出不穷。“虚拟经济”明显地偏离了“实体经济”的运行轨迹。就像癌细胞的成长以吸取机体营养为代价,畸形发育的股票市场并未能给实体经济注入新鲜血液。相反,暴涨的股市吸引着产业资本不断地转化为金融资本,股票市场与实体经济之间的均衡被打破,